ПОСЛЕДУЮЩАЯ ипотека или КАК взять НОВЫЙ КРЕДИТ под залог уже заложенного имущества!

Многие сталкивались с такой проблемой: заключен договор ипотеки недвижимости для обеспечения кредитного договора. Между сторонами первого договора ипотеки заключен договор последующей ипотеки того же имущества для обеспечения нового кредита. Первый кредит погашен. Должник хочет взять новый кредит под тоже имущество (формально - третья ипотека). Гасить запись об ипотеке (первоначальной) требует времени, кредит нужен быстро. Проще говоря, можно ли обеспечить ОДНОЙ ипотекой три кредита?Возможно ли это?
Давайте разбираться!

Залоговое право допускает возможность перезалога уже заложенного имущества. В отношении залога недвижимости такое право регулируется положениями о последующей ипотеке в Законе "Об ипотеке".

Статья 43. Понятие последующей ипотеки и условия, при которых она допускается.

1. Имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека).
Очередность залогодержателей устанавливается на основании данных Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним о моменте возникновения ипотеки, определяемом в соответствии с правилами пунктов 5 и 6 статьи 20 настоящего Федерального закона (абзац в редакции, введенной в действие с 11 января 2005 года Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 216-ФЗ, - см. предыдущую редакцию).
2. Последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующими договорами об ипотеке того же имущества, действие которых не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке.
Если предшествующий договор об ипотеке предусматривает условия, на которых может быть заключен последующий договор об ипотеке, последний должен быть заключен с соблюдением этих условий.
3. Последующий договор об ипотеке, заключенный несмотря на запрещение, установленное предшествующим договором об ипотеке, может быть признан судом недействительным по иску залогодержателя по предшествующему договору независимо от того, знал ли залогодержатель по последующему договору о таком запрещении.
Если последующая ипотека не запрещена, но последующий договор заключен с нарушением условий, предусмотренных для него предшествующим договором, требования залогодержателя по последующему договору удовлетворяются в той степени, в какой их удовлетворение возможно в соответствии с условиями предшествующего договора об ипотеке.
4. Правила пунктов 2 и 3 настоящей статьи не применяются, если сторонами в предшествующем и последующем договорах об ипотеке являются одни и те же лица.
5. Заключение последующего договора об ипотеке, предусматривающего составление и выдачу закладной, не допускается.
Статья 44. Предупреждение залогодержателей о предшествующей и последующей ипотеках. Изменение предшествующего договора об ипотеке
1. Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю до заключения с ним договора о последующей ипотеке сведения обо всех уже существующих ипотеках данного имущества, предусмотренные пунктом 1 статьи 9 настоящего Федерального закона.

Невыполнение залогодателем этой обязанности дает залогодержателю по последующему договору право потребовать расторжения договора и возмещения причиненных убытков, если не будет доказано, что он мог получить необходимые сведения о предшествующих ипотеках на основании статьи 26 настоящего Федерального закона из данных об их государственной регистрации.
2. Залогодатель, заключивший последующий договор об ипотеке, должен незамедлительно уведомить об этом залогодержателей по предшествующим ипотекам и по их требованию сообщить им сведения о последующей ипотеке, предусмотренные пунктом 1 статьи 9 настоящего Федерального закона.
3. После заключения последующего договора об ипотеке изменение предшествующего договора, влекущее обеспечение новых требований предшествующего залогодержателя или увеличение объема требований, уже обеспеченных по этому договору (статья 3), допускается лишь с согласия залогодержателя по последующему договору, если иное не было предусмотрено предшествующим договором об ипотеке (пункт дополнен с 14 февраля 2002 года Федеральным законом от 11 февраля 2002 года N 18-ФЗ - см. предыдущую редакцию).
4. Правила настоящей статьи не применяются, если сторонами в предшествующем и последующем договорах об ипотеке являются одни и те же лица.

Статья 45. Государственная регистрация последующей ипотеки.

Государственная регистрация последующей ипотеки осуществляется с соблюдением правил главы IV настоящего Федерального закона.
В последующем договоре об ипотеке делаются отметки обо всех регистрационных записях о предшествующих ипотеках того же имущества.
Отметка о последующей ипотеке вносится в регистрационные записи обо всех предшествующих ипотеках того же имущества.
Статья 46. Удовлетворение требований залогодержателей по предшествующей и последующей ипотекам
1. Требования залогодержателя по последующему договору об ипотеке удовлетворяются из стоимости заложенного имущества с соблюдением требований о наличии у залогодержателя по предшествующему договору об ипотеке права преимущественного удовлетворения своих требований.
2. В случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, одновременно может быть потребовано досрочное исполнение обеспеченного ипотекой обязательства и обращено взыскание на это имущество и по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил. Если залогодержатель по предшествующему договору об ипотеке не воспользовался этим правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, переходит к его приобретателю обремененное предшествующей ипотекой (пункт дополнен с 14 февраля 2002 года Федеральным законом от 11 февраля 2002 года N 18-ФЗ - см. предыдущую редакцию).
3. В случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил. Требования, обеспеченные последующей ипотекой, не подлежат досрочному удовлетворению, если для удовлетворения требований, обеспеченных предшествующей ипотекой, достаточно обращения взыскания на часть заложенного имущества.
4. До обращения взыскания на имущество, залогом которого обеспечены требования по предшествующей и последующей ипотекам, залогодержатель, намеренный предъявить свои требования к взысканию, обязан в письменной форме уведомить об этом залогодержателя по другому договору об ипотеке того же имущества.
5. Правила, содержащиеся в настоящей статье, не применяются, если залогодержателем по предшествующей и последующей ипотекам является одно и то же лицо. В этом случае требования, обеспеченные каждой из ипотек, удовлетворяются в порядке очередности, соответствующей срокам исполнения соответствующих обязательств, если федеральным законом или соглашением сторон не предусмотрено иное.
Таким образом с помощью одной квартиры, заложенной по договору ипотеки, Вы можете получить целых ТРИ кредита!
Ярлыки:

Чем рискует ПОРУЧИТЕЛЬ? или как НЕ стать "козлом отпущения".

Сейчас Россия переживает "бум" кредитования. И для многих Россиян такие понятия как поручитель, задолженность, коллекторское агентство становится все более "реальными". Если Вас просят стать поручителем что предпринять? Согласится и рискнуть? или отказаться от ответственности? Давайте разбираться!
Получить крупную сумму в банке невозможно без залога или дополнительной гарантии. Ее обычно предоставляют поручители. Выступить в роли поручителя — значит, взять на себя изрядную долю ответственности. Но можно ли как-то обезопасить свои финансы? И какие модели поведения предполагаются, когда заемщик вдруг потерял платежеспособность? Зная о своих правах и обязанностях, вам будет легче принять решение — быть или не быть поручителем.
Общие требования, предъявляемые к поручителю:
  • Гражданство РФ.Постоянная регистрация в регионе получения кредита.

  • На момент полного возврата кредита поручителю не должно быть более 75 лет.

  • Справка с работы о наличии постоянного источника дохода, предел которого определяется банком в зависимости от суммы кредита.

  • Отсутствие криминального прошлого.

  • Поручителем может быть и юридическое лицо, например предприятие, на котором работает заемщик.

  • Банк должен убедиться в финансовой устойчивости предприятия, поэтому может потребовать документы, подтверждающие его доходы за последние год-два.

Поручитель должен знать свои права, которые закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ, и уметь, при необходимости, ими пользоваться. К правам поручителя относятся:

  • Выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.

  • Получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства.

  • Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

  • Получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно через суд), вам потребуется иметь документы - договор об уступки требования, договор поручительства, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие.

Прежде всего внимательно изучите договор и решите, сможете ли вы взять на себя прописанные там обязательства. Поручитель отвечает за должника своими деньгами и имуществом. Проще говоря, если заемщик отказывается платить, то погашать кредит за него придется поручителю. В Сбербанке, когда сумма кредита превышает 300 тысяч рублей, требуется поручительство двух человек. Ответственность их солидарная, т. е. если наступит ситуация, когда поручителям придется расплачиваться за должника, долг делится, как правило, на две равные части.Для получения некоторых кредитов кроме поручителей требуется еще и залог. Если в жизни заемщика возникла финансовая трудность, залоговое имущество он может передать банку либо реализовать его сам. Если суммы, вырученной после реализации залога, не хватит, чтобы погасить кредит, банк обратится к поручителям.
По договоренности с заемщиком поручитель может в любой момент быть заменен на другого человека или вовсе выйти из состава поручителей, если для оставшейся суммы кредита другого обеспечения достаточно.
Если же друг или коллега вас подвел, а то и просто подставил, и его долг банку пришлось выплачиваться вам, то по закону вы можете взыскать с недобросовестного должника всю потраченную сумму, включая проценты за неустойку. Согласно ст. 365 Гражданского кодекса, после того как поручитель рассчитался с банком, человек, за которого он ручался, становится его должником. Если уладить дело полюбовно не получается, деньги с должника можно взыскать, обратившись к судебным приставам.

При взятии крупного и долгосрочного кредита нельзя предугадать, какая беда может случиться за время выплаты кредита. Серьезная болезнь, авария, потеря трудоспособности, пожар в квартире, стихийное бедствие — все это не позволит выплачивать вовремя взносы. Ситуации в жизни бывают разные, и пускай все просчитать невозможно, но хочется хоть немного себя обезопасить, ведь при поручительстве вы рискуете потерять немаленькую сумму. Вопрос, конечно, деликатный, но к потенциальному заемщику можно обратиться с просьбой застраховать его жизнь и здоровье на срок выплаты кредита, а выгодоприобреталем, т. е. человеком, которому в случае страховой ситуации достанутся деньги, назначить поручителя, т.е. вас. Стоимость страховки зависит от суммы и срока кредита, процента по нему, места работы, состояния здоровья, возраста заемщика. В любом случае она не будет запредельной.

В заключении хочу подчеркнуть, что неудачно поручившись, т. е. отказавшись платить за должника, потерявшего платежеспособность, Вы можете основательно испортить себе кредитную историю и в будущем не только не иметь возможности выступать в роли поручителя, но и в роли заемщика. По западному примеру в России появилось бюро кредитных историй. Совсем скоро на его основе сформируется единая информационная база. Любой банк, прежде чем выдать деньги потенциальному заемщику, проверит по всероссийской базе, насколько человек добросовестен в уплате кредитов.

Читать также:Как получить ипотечный кредит имея только "серые" доходы?

Чем ГРОЗИТ невыплата ЗАДОЛЖЕННОСТИ по кредиту?

Ярлыки:

Чем ГРОЗИТ невыплата ЗАДОЛЖЕННОСТИ по кредиту?

Когда человек берет кредит он думает только о хорошем. Однако кредит может обернуться серьезными неприятностями, в случае если Вы не сможете его отдать. К чему же конкретно может привести не возврат долга? Давайте разбираться!

Любой банк никогда не забудет своих нерадивых заемщиков. Уже через несколько дней после просрочки платежа им позвонит сотрудник банка и напомнит о непогашенной задолженности. Если банк не справляется с должниками своими силами, общение с ними могут перепоручить коллекторскому агентству.

Банк может передать сведения о своем должнике в бюро кредитных историй, что в будущем может значительно снизить шансы последнего на получение нового кредита. На самых злостных неплательщиков банк может подать в суд. Это повлечет за собой начало исполнительного производства, в ходе которого служба судебных приставов может запретить должнику выезд за границу, арестовать его автомобиль, квартиру, загородный участок и другое имущество.

Что делать если Вам позвонил КОЛЛЕКТОР?
  1. Прежде всего нужно выяснить что Вам звонит именно коллектор а не мошенник.
  2. Убедиться в том, что вам звонит именно коллектор, а не мошенник, довольно легко: в первую очередь, он должен представиться и назвать компанию, в которой работает. Должник имеет полное право позвонить в эту компанию и выяснить, сотрудничает ли она с банком и работает ли в ней позвонивший ему человек.

Если Вы не может погасить свой долг из-за того, что попали в тяжелую финансовую ситуацию, Вам следует:

  1. Сообщить банку, желательно заранее за неделю до дня оплаты, о том, что, возможно, возникнут проблемы с оплатой.
  2. Зафиксировать все действия, свидетельствующие о том, что заемщик проявлял добрую волю к погашению кредита.
  3. Попросить об отсрочке оплаты тела кредита и неприменении штрафных санкций либо внести текущие платежи, взяв деньги с кредитной карты.
  4. Если нет возможности вообще погашать кредит, начать переговоры с банком о продаже залогового имущества и возмещении части долга, либо договориться о длительной отсрочке - на 1-2 года.
В случае если указанные выше действия ни к чему не привели Вам следует быть готовым к тому что коллекторское агентство займется Вами всерьез.

Накатанная схема "выбивания" долга обычно состоит из трех этапов.

Первый из них предполагает дистанционное общение с заемщиком, включая переписку, телефонные звонки и отправку SMS-сообщений. В письмах коллекторы оговаривают сроки выплат, предлагают обсудить различные варианты выплаты. Поскольку на этом этапе еще никто не знает причин не оплаты, то предлагается решить проблему мирным путем.

Если должник обладает достаточным хладнокровием и не реагирует на корреспонденцию коллектора, тот переходит ко второму этапу. Для пущего эффекта компании могут "настучать" на должника его родственникам, коллегам и поручителям, прислав тем соответствующие письма, либо позвонив по телефону.

Третий этап как правило, предполагает более тесное общение с заемщиком -- включая визиты на дом и на работу. Эта стадия работы с клиентом может предполагать не только личное общение, но и просто более "жесткие" методы. Например, непрерывные телефонные звонки. Причем звонить могут даже по ночам или ранним утром.

Если не помогают ни письма, ни уговоры, ни личные посещения, тогда кредитор переходит к этапу legal collection или, попросту говоря, подает на должника в суд. По решению суда, заемщик будет обязан заплатить не только накопившуюся сумму долга и проценты, но и оплатить все расходы, связанные с взысканием долга, и судебные издержки. В лучшем случае сумму задолженности будут вычитать из его зарплаты.
Поэтому всегда соизмеряйте свои возможности при кредитовании.
Ярлыки:

Законные способы не заплатить по кредиту.

В жизни бывают разные ситуации, с этим никто не станет спорить. Так что же делать если вы взяли кредит предположим на открытие бизнеса но произошел дефолт, вас ограбили, короче Вы понесли серьезные материальные потери?
Конечно первое что может прийти в головы просто не платить, однако как свидетельствует практика лучше от этого вам не станет, а скорее всего ваше положение еще сильнее ухудшится. Однако существуют методы сократить платежи по кредиту до минимума - а проще говоря практически заморозить выплаты.
Первое что надо помнить если вы решились на такое что совсем прекратить платежи нельзя ни в коем случае-это однозначно будет расценено как нарушение закона. Поэтому первым делом...
Ярлыки:
Подписаться на: Сообщения (Atom)