За последние несколько лет наша страна пережила настоящий кредитный бум. Количество желающих одолжиться в банках просто зашкаливало, а кредитные эксперты не справлялись с потоком анкет. На выручку пришел передовой западный опыт — скоринговые системы, которые используют сейчас практически все крупные банки. Это компьютерная система, которая автоматически оценивает данные клиента и решает, можно ли ему дать кредит. Так что если вам отказали, возможно, решение принял компьютер. Что нужно, чтобы этого избежать? Как минимум не делать ошибок в документах. Если в анкете была допущена помарка или описка — ничего страшного, а вот если допущена какая-то фактическая ошибка, которая может повлиять на принятие банком решения, то можно из-за этого получить отказ по заявке, либо сумма одобренного кредита окажется меньше ожидаемой.Кредитный скоринг получил распространение в США более полувека назад в форме процедуры балльной оценки кредитоспособности соискателей кредита по скоринговым картам. Само появление скоринга было связано с расширением спроса населения на кредиты в условиях дефицита специалистов по розничному кредитованию. Кредитный скоринг должен был стать, таким образом, суррогатом опыта кредитных офицеров.
Однако, если деятельность кредитного офицера в "доскоринговую эпоху" базировалась на субъективных оценках (результат жизненно го, профессионального опыта и интуиции), то с внедрением скоринговых карт основной упор стал делаться на формальный анализ, что значительно упростило и ускорило работу по анализу кредитоспособности заемщиков.
Внешне все выглядело просто. Соискатель сообщал о себе сведения: возраст, доход, профессия, стаж работы, наличие имущества и т.д.
А кредитный офицер банка определял по специальной таблице скоринговой карте баллы. Каждому значению показателя свой балл, на пример, возраст от 35 до 42 лет 83 балла, доход от 30000 до 40000 рублей в месяц еще 76 баллов и т.д. В зависимости от количества набранных скорингбаллов по таблице же рассчитывался максимальный размер ссуды, которую банк готов был предоставить заемщику.
В том же случае, когда банк предлагал соискателю стандартный кредитный продукт (сумма кредита была фиксирована и не варьировалась по заемщикам), результатом кредитного скоринга было решение: выдавать кредит или нет. Основанием для решения было сравнение суммарного скорингового балла с так называемым "баллом отсечения". Превысил скорингбалл заемщика балл отсечения - кредит мог быть выдан, не дотянул до планки - отказ в кредите.
Поскольку подсчет баллов по скоринговой таблице чисто техническая процедура, его можно было поручить сотруднику банка, не имеющему большого опыта в розничном кредитовании.
В последние 30 лет скоринговые карты как инструмент поддержки принятия решений при выдаче кредита стали широко использоваться в банках, а фирмы, специализирующиеся на составлении скоринговых карт, получили устойчивую нишу рынка.
Появлению специализированных фирм, осуществляющих по заказу банков составление скоринговых карт, способствовало то обстоятельство, что разработка карт базируется на статистической обработке больших массивов исторических данных о кредитных прецедентах (погашенных и непогашенных кредитах). Многие банки в то время к самостоятельному выполнению такой работы не были готовы ни технически, ни методически, ни информационно.
Однако, если деятельность кредитного офицера в "доскоринговую эпоху" базировалась на субъективных оценках (результат жизненно го, профессионального опыта и интуиции), то с внедрением скоринговых карт основной упор стал делаться на формальный анализ, что значительно упростило и ускорило работу по анализу кредитоспособности заемщиков.
Внешне все выглядело просто. Соискатель сообщал о себе сведения: возраст, доход, профессия, стаж работы, наличие имущества и т.д.
А кредитный офицер банка определял по специальной таблице скоринговой карте баллы. Каждому значению показателя свой балл, на пример, возраст от 35 до 42 лет 83 балла, доход от 30000 до 40000 рублей в месяц еще 76 баллов и т.д. В зависимости от количества набранных скорингбаллов по таблице же рассчитывался максимальный размер ссуды, которую банк готов был предоставить заемщику.
В том же случае, когда банк предлагал соискателю стандартный кредитный продукт (сумма кредита была фиксирована и не варьировалась по заемщикам), результатом кредитного скоринга было решение: выдавать кредит или нет. Основанием для решения было сравнение суммарного скорингового балла с так называемым "баллом отсечения". Превысил скорингбалл заемщика балл отсечения - кредит мог быть выдан, не дотянул до планки - отказ в кредите.
Поскольку подсчет баллов по скоринговой таблице чисто техническая процедура, его можно было поручить сотруднику банка, не имеющему большого опыта в розничном кредитовании.
В последние 30 лет скоринговые карты как инструмент поддержки принятия решений при выдаче кредита стали широко использоваться в банках, а фирмы, специализирующиеся на составлении скоринговых карт, получили устойчивую нишу рынка.
Появлению специализированных фирм, осуществляющих по заказу банков составление скоринговых карт, способствовало то обстоятельство, что разработка карт базируется на статистической обработке больших массивов исторических данных о кредитных прецедентах (погашенных и непогашенных кредитах). Многие банки в то время к самостоятельному выполнению такой работы не были готовы ни технически, ни методически, ни информационно.
Общая схема скоринга выглядит так:
Изначально каждому клиенту присваивается некий базовый балл. Например, 500. Потом оценивается возраст. Если вам от 21 до 25 лет, то из начального балла вычитается 140. Клиент 26-27 лет лишается 120 баллов, а 28-30 лет - остается при своих. После 30 лет баллы растут: до 35 лет - на 20, до 45 - на 50, а с 46 лет - даже на 170. Правда, такое почтение к возрасту имеет свои пределы. Частая картина: наступление пенсионного возраста закрывает доступ к заемным средствам, то есть становится stop-фактором. Аналогичным образом оцениваются и другие параметры. "Априори житель Крылатского получит больше баллов, чем житель Южного Бутова, а работник нефтегазовой отрасли - больше, чем официант", - рассуждает Василий Белов. Данные примеры весьма и весьма условны, но они помогают понять, как скоринговая система подсчитывает баллы. Итоговый общий балл - это и есть заочная оценка заемщика. От того, насколько она близка к "идеальной", и будут зависеть шансы на кредит, а также его условия.
Повлиять на результат невозможно. Скоринговые карты разные не только в каждом банке, они могут отличаться и внутри одной финансовой структуры в зависимости от кредитного продукта. Одно дело выдать заем на покупку электрического чайника и совсем другое - автомобиля. Единственный способ узнать подробности - это поступить к нам на работу и подписать соглашение о неразглашении коммерческой тайны, шутят банкиры.
